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Verschiedene Formen von Lebensversicherungen können je nach Absicht für den Kunden sinnvoll sein:

• Kapitallebensversicherung
• Ausbildungsversicherungen mit Absicherung für das Kind bei Tod des Versorgers
• Risikolebensversicherung
• Fondgebundene Lebensversicherung
  
  

Die Kapitallebensversicherung

Was ist eine Kapitallebensversicherung?
Eine Kapitallebensversicherung verbindet die Altersvorsorge mit der Hinterbliebenenversorgung. Erlebt der Versicherungsnehmer den Ablauf des Vertrages, wird die vereinbarte Versicherungssumme zuzüglich angesammelter Überschüsse an ihn ausbezahlt. Bei Tod der versicherten Person zahlt der Versicherer die vereinbarte Versicherungssumme und in der Regel die bis dahin angesammelten Überschüsse aus.

Für wen ist eine Kapitallebensversicherung sinnvoll?
Die Kapitallebensversicherung bringt Vorteile, für alle die eine sichere Anlage suchen oder Hinterbliebenenschutz brauchen. Weniger Sinn macht die Kapitallebensversicherung, wenn Sie höhere Renditen (über 6%) erwirtschaften und/oder die Besparung flexibel gestalten möchten. Auch für Personen ( z.B. Singles ohne Kinder), die keine Hinterbliebenenvorsorge zu treffen haben, sind die private Rentenversicherung oder Investmentsparpläne besser geeignet.

Welche Zusatzversicherungen können im Rahmen einer Kapitallebensversicherung vereinbart werden?
Gegen Mehrbeitrag können Unfallzusatztod- oder eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung eingeschlossen werden. Außerdem ist der Einschluss einer Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit möglich.

Wer ist Versicherungsnehmer, wer ist versicherte Person, wer Bezugsberechtigter?
Versicherungsnehmer ist der Vertragspartner, der die Versicherungsprämie zahlt. Auf das Leben der zu versichernden Person wird der Vertrag abgeschlossen. An die bezugsberechtigte Person wird bei Tod der versicherten Person die Leistung ausbezahlt. In der Regel ist im Erlebensfall der Versicherungsnehmer gleichzeitig die bezugsberechtigte Person.

Wie kann ich mit der Lebensversicherung höhere Renditen erzielen?
Allein durch die Wahl der Zahlungsweise lässt sich die Rendite um einiges steigern. Bei einem monatlichen Beitrag zur Lebensversicherung werden üblicherweise Kosten in Höhe von fünf Prozent des Jahresbeitrags fällig. Vierteljährlich sind es normalerweise drei und halbjährlich zwei Prozent. Wer jedoch zu Beginn des Jahres den gesamten Beitrag im Voraus bezahlt, zahlt keine Zuschläge.

Kann ich meine Kapitallebensversicherung vorzeitig kündigen?
Grundsätzlich kann der Vertrag zum Ende eines jeden Versicherungsjahres ganz oder teilweise aufgelöst werden. Trotz sinkender Überschussbeteiligungen der Versicherungen ist davon abzuraten, vorzeitig aus einem bestehenden Vertrag auszusteigen. Insbesondere bei einem Vertrag, der erst wenige Jahre besteht, können enorme Verluste entstehen. Eine vorzeitige Auflösung des Vertrages ist in der Regel nur mit Kosten verbunden. Der Versicherungsnehmer hat lediglich Anspruch auf den Rückkaufswert, der vor allem in den ersten Jahren sehr gering ist. Daher ist es sinnvoller, seinen Vertrag beitragsfrei zu stellen. In dem Falle bleiben die eingezahlten Beiträge voll erhalten und werden weiter bis zum regulären Ablauf des Vertrages verzinst.

Welche Vorteile sind mit einer Kapitallebensversicherung verbunden?
1. Umfassender und garantierter Versicherungsschutz ab Beginn des Vertrages
2. Garantierte Mindestverzinsung von z.Zt. 3,00 Prozent; Durchschnittsrenditen von 5 Prozent
3. Ergänzung des Versicherungsschutzes durch Berufsunfähigkeits- und Unfallzusatzversicherung möglich

In Deutschland erfolgt steuerfreie Auszahlung nach 12 Jahren Laufzeit und 5 Jahren Beitragszahlung. In Spanien kann ein Teil des Beitrages steuermindernd abgesetzt werden. Die Grundlagen hierzu ändern sich ständig. Lassen Sie sich daher hierzu von uns beraten.

Wie steht es um die Rentabilität einer Kapitallebensversicherung?
Immer wieder werden Kapitallebensversicherungen mit einer reinen Kapitalanlage verglichen. Man bedient sich dabei häufig der Rendite. Eine Lebensversicherung ist jedoch etwas völlig anderes als ein Sparvorgang. Z.B. bleibt bei einer solchen Betrachtung der Versicherungsschutz, den die Lebensversicherung bereits mit der ersten Beitragszahlung bietet, unberücksichtigt. Darüber hinaus ist die Lebensversicherung als Ergänzung zur gesetzlichen Rentenversicherung oft mit erheblichen Steuervorteilen ausgestattet. Die Erlebensfallrendite stellt für eine reine Kapitalanlage eine adäquate Leistungskennzahl dar, spielt bei der Lebensversicherung jedoch eine untergeordnete Rolle. Orientierung bei dem Vergleich von Kapitallebensversicherungen bietet die Höhe der Versicherungssumme sowie das garantierte Kapital bei Ablauf. Die Überschussprognosen sollten nicht Grundlage einer Entscheidung für oder gegen eine Gesellschaft sein.

Die Risikolebensversicherung

Risikolebensversicherungen versichern den Versicherungsnehmer nur gegen ein einziges Ereignis: Den Tod. Die eingezahlten Beiträge werden nicht zurückgezahlt.

Aus diesem Grund wird eine Risikolebensversicherung nicht nur zum Schutz von Familie und Angehörigen genutzt, sondern häufig auch als Sicherheit für andere Investitionen. Zum Beispiel beim Hausbau mit größerem finanziellen Risiko bietet sich eine Risikolebensversicherung zur Absicherung der Hypothek an oder für Geschäftspartner die hohe Investitionen in ein Unternehmen deren Auflösung der liquiden Mittel zum Ruin führen würde. Auch Personen mit hohem beruflichen Risiko (z.B. Bauarbeiter) oder Hobbysportler ( Bergsteiger, Taucher) sichern mit einer Risikolebensversicherung ihre Angehörigen zu einem günstigen Beitrag ab.

Das Risiko dieser Versicherungsform liegt in erster Linie bei der Versicherungsgesellschaft. Die muss nämlich die vereinbarte Todesfallleistung auszahlen, selbst wenn der Versicherungsnehmer erst einen einzigen Beitrag eingezahlt hat. Die Beiträge für eine Risikolebensversicherung sind im Vergleich zur Leistung eher gering.

Fazit: Risikolebensversicherungen dienen der reinen Absicherung. Wer eine Familie gründet oder gerade mit finanzieller Hilfe eine Zukunft aufbaut, sollte über den Abschluss dieser Versicherungsform nachdenken. Sie dient in ihrer eigentlichen Form nicht der Kapitalbildung sondern stellt einzig und allein eine Sicherheitsleistung dar.

Welche Formen der Risikolebensversicherung gibt es?
1. Risikolebensversicherung mit gleichbleibender Versicherungssumme:
Die Versicherungssumme bleibt während der gesamten Laufzeit konstant.
2. Risikolebensversicherung mit fallender Versicherungssumme:
Bei Absicherung eines Darlehens fällt die Verscherungssumme in einem bestimmten Rhythmus. Die Versicherungssumme wird automatisch an die Höhe der Restschuld angepasst.

Wie hoch sollte die Absicherung sein?
Die Versicherungssumme muss individuell ermittelt werden. Überlegen Sie zuerst, wieviel Geld den Hinterbliebenen fehlen würde, wenn die zu versichernde Person stirbt. Berücksichtigen Sie hierbei auch bestehende Kreditverpflichtungen. Davon ziehen Sie die bereits bestehende Absicherung (z. B. gesetzliche Rente) ab. Zum Schluss multiplizieren Sie die errechnete monatliche Versicherungslücke mit 200. Das Ergebnis ist die Versicherungssumme bzw. Todesfallsumme, die für die Hinterbliebenen ausreichen müsste.

Welche Vorteile sind letztendlich mit einer Risikolebensversicherung verbunden?
1. Umfassender und garantierter Versicherungsschutz ab Beginn des Vertrages
2. Ergänzung des Versicherungsschutzes durch Berufsunfähigkeits- und Unfalltodzusatzversicherung möglich
3. Besonders günstige Beiträge

Wann kann eine Risikolebensversicherung gekündigt werden?
Grundsätzlich ist eine Risikolebensversicherung zum Ende eines jeden Versicherungsjahres kündbar.

Wer ist Versicherungsnehmer, wer ist versicherte Person, wer Bezugsberechtigter?
Versicherungsnehmer ist der Vertragspartner, der die Versicherungsprämie zahlt. Der Versicherte ist die Person, auf deren Leben die Risikolebensversicherung abgeschlossen wird. Sollte der Versicherungsfall eintreten, erhält der Bezugsberechtigte die entsprechende Zahlung von der Versicherung.

Was beinhaltet eine Unfall-Zusatzversicherung?
Risikolebensversicherungen beinhalten normalerweise eine einfache Todesfallsumme. Diese wird auch bei Unfalltod ausgezahlt. Durch eine Unfall-Zusatzversicherung wird diese einfache Todesfallsumme bei Tod durch Unfall verdoppelt oder sogar verdreifacht. Da Tod durch Unfall statistisch gesehen kein hohes Risiko für den Versicherer bedeutet ist, dieser Zusatz nur für entsprechend gefährdete Personengruppen sinnvoll.

Was beinhaltet eine Berufsunfähigkeitsversicherung, die oft als Zusatzversicherung angeboten wird?
Bei dieser Zusatzversicherung wird im Falle der Berufsunfähigkeit oder Pflegebedürftigkeit die Pflicht zur Beitragszahlung für die Risikolebensversicherung (und eine eventuell vorhandene Unfall-Zusatzversicherung) ausgesetzt. Zusätzlich wird eine Berufsunfähigkeitsrente gezahlt. Spanische Lebensversicherungs-gesellschaften zahlen die Rente maximal bis zum Verbrauch der Lebensversicherungssumme.